香港保險代理和保險經紀有什麼分別？

在香港購買保險，大家通常會遇到2種保險銷售人員：保險代理（Insurance Agent） 和保險經紀（Insurance Agent Broker）

兩者的角色或職責有什麼分別？他們是否需要在認可機構註冊後才可工作？他們的專業資格有何不同？

本文將一一為你解答。

在香港，不管是公司還是個人，開展保險業務都需要持有保險牌照。

香港的持牌保險仲介人分為持牌保險代理人和持牌保險經紀。

1. 持牌保險代理人

持牌保險代理人包括持牌個人保險代理、持牌保險代理機構 及持牌業務代表（代理人）。

持牌個人保險代理及持牌保險代理機構是獲授權保險人（即保險公司）委任的代理人（即保險公司是他們的主事人）。他們以此身份就所委任保險公司提供的保單進行推廣、提供意見及作出投保安排等。

持牌業務代表（代理人）是持牌保險代理機構委任的代理人（即持牌保險代理機構是他們的主事人）。他們以此身份就持牌保險代理機構的委任保險公司提供的保單作推廣、提供意見及作出安排。

此外，保險代理根據跟保險公司簽訂的合約，又分為獨立代理和受雇代理。

受雇代理跟保險公司之間是雇傭關係，只為1間保險公司工作，部分有底薪，亦可獲傭金及花紅。

獨立代理跟所代表的保險公司並無雇傭關係，只是得到了保險公司的委任銷售保險產品並提供售後服務，並從每份有參與安排訂立的保單中賺取傭金。

獨立持牌個人保險代理不可同時代表超過四間保險公司，其中最多兩間為人壽保險公司。

不管獨立代理還是受雇代理，都可以代表保險公司，説明客戶投保、撰寫與遞交保險相關文件、管理保單並協助投保人索償等。

保險代理的傭金以保費的百份比計算，通常數目會按年期越來越小。以簽得1份10年期新保單計，第1年可能可以得到保費的約25%-40%作傭金，第2年將開始遞減至7%-5%左右，至第5-6年0%。

2. 保險經紀

持牌保險經紀包括持牌保險經紀公司及持牌業務代表（經紀）。

持牌保險經紀公司就保單向客戶提供意見，並作為客戶的代理人處理有關保單的事宜，包括與保險公司採購、洽談及安排保單等。他們可同時與多間保險公司合作，充當投保人與保險公司之間的聯絡人，因應投保人的需要推薦及銷售保險產品。

而持牌業務代表（經紀） 是持牌保險經紀公司委任的代表 (即代表持牌保險經紀公司)。他們以此身份向客戶提供有關保單的意見，並代表委任他們的持牌保險經紀公司代客戶處理有關保單的事宜。

而我們通常意義上的保險經紀，其實指是持牌保險經紀公司的持牌業務代表，也叫做經紀。

香港保險經紀人的收入通常來自保險公司的傭金，並非客戶。保險經紀公司通常在保單生效後一次性收到保險公司傭金。以簽得1份10年期新保單計，可能可以得到保費的約40%-70%作傭金，若投保人在指定時間內斷保或減額，保險公司亦有可能會回扣傭金。

綜上，日常生活中，跟我們打交道的主要是三種持牌保險仲介人，分別為：保險公司委任的持牌個人保險代理、持牌保險代理機構委任的持牌業務代表（代理人）以及持牌保險經紀公司委任的持牌業務代表（經紀）。

 持牌保險代理人和持牌保險經紀的主要職責都是專門協助投保人認識、瞭解及買賣保險產品。

其中，持牌保險經紀代表投保人，持牌保險代理代表保險公司；持牌保險經紀可以銷售不同保險公司的產品；持牌保險代理只能銷售保險公司所提供產品；持牌保險經紀較少提供保險公司售後；持牌保險代理通常可以直接提供售後。

保險經紀在產品多樣性中占優，可令投保人掌握更多市場訊息。而保險代理只代表一間或幾間保險公司，對該公司保險產品認識或會更深入，當需要處理保單或理賠相關事宜時亦可能會更直接快捷。二者均需透過專業及經驗，為客戶判斷及挑選合適的保險產品。

保險經紀及保險代理均以傭金作為主要收入來源。

最後要留意的是，個別人士或公司均不可同時擔任保險代理和保險經紀。

您可以在持牌保險仲介人登記冊（個人）查找他們的身分。 

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